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車貸新政能否釋放汽車金融活力

時間:2017-02-20 來源:人民日報 作者:人民日報

   “早就該改了!《汽車貸款管理辦法》是2004年發布的,十幾年過去了,如今汽車金融發展速度越來越快,原來的條款太過粗放寬泛,已經不能滿足現在的市場需求了?!苯?,記者調查走訪時發現,不少業內人士對央行和銀監會聯合起草的《關于修改〈汽車貸款管理辦法〉的決定(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)期待已久。

■汽車貸款迎來大松綁

   近年來,隨著國內汽車市場的爆發,汽車金融隨之成長為汽車產業鏈條上一顆耀眼的明星。央行發布的《2015年度中國汽車金融公司行業發展報告》統計數據顯示,2015年我國汽車金融市場規模超過7000億元,汽車金融滲透率已超過20%,而市場規?;乖諞悅磕?5%的速度持續擴張,預計2016年將突破萬億元市場大關。

   “汽車金融不僅是未來行業的熱點,鼓勵發展汽車消費金融也符合國家經濟發展的總體趨勢”。汽車金融專家劉明(化名)對記者分析道,近年國內經濟下行壓力加大,金融機構對公貸款風險持續攀升,以商業銀行為代表的金融主體越來越多地將目光轉移到消費金融領域的優質資產——汽車。

   汽車消費金融漸成“風口”,而12年前發布的《汽車貸款管理辦法》卻顯得有些不合時宜,新的征求意見稿修改了其中十條細則,多條都表現出放寬條件的“松綁”態勢。例如第二十四條:“貸款人發放汽車貸款,應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保?!幣餳逶詿嘶∩顯黽恿恕熬釗松蟛?、評估,確認借款人信用良好,確能償還貸款的,可以不提供擔?!?,意味著如果修改通過,今后借款人只要通過貸款人審查,不提供擔保也可以獲得貸款。

   類似的政策放寬條款還有,第十九條第一項修改為:“具有企業或事業單位登記管理機關核發的企業法人營業執照或事業單位法人證書及法人分支機構營業執照、個體工商戶營業執照等證明借款人主體資格的法定文件”。這里增加了“具有法人分支機構營業執照”的借款人,也就是說,如果一家企業之前買車只能以法人主體名義買,未來其分支機構也可以購買。

   另外值得一提的是,新能源汽車在征求意見稿中首次被提及,并對其做了定義。據了解,由于新能源汽車發展時間較短,二手車貶值迅速,行業內缺乏對其殘值的定價標準,導致金融機構難以進行風險把控,因此市面上幾乎沒有針對新能源汽車的金融產品?!罷獯蔚男薷?,釋放了國家鼓勵發展新能源汽車及其金融產品的積極信號?!繃趺魎?。

■“信用”成汽車金融新風向

   信用體系的缺失,一直是困擾我國汽車金融、二手車交易等汽車流通行業健康發展的重要因素,甚至影響著社會進步。本次征求意見稿的多處修改,透露出國家層面對社會信用的重視,以及對構建健全信用評級體系的決心。

   征求意見稿中第二十三條修改為:“貸款人應建立借款人信用評級系統,審慎使用外部信用評級,通過內外評級結合,確定借款人的信用級別……”著重強調通過內外部結合的方式,綜合確定貸款客戶的信用情況。車貸貸聯合創始人劉翔實向《中國汽車報》記者介紹,事實上,各金融主體都在致力于積累豐富的大數據,以建立針對各自客戶群體的信用評級系統。同時隨著外部征信黑名單、反欺詐平臺的日漸增多和成熟,內外部征信相結合已是行業趨勢,此次修改則更加強化了汽車金融行業對信用體系的認識,有助于對風險控制手段的進一步加強。

   此外,征求意見稿還將多處“資信”改為“信用”,雖一詞之差,內涵卻大不相同?!白市偶醋什托龐?,這表明不再強調對客戶資產方面的硬性審核要求?!鄙鮮銎到鶉謐伊趺鞣治?,資產通常指的是房產,有房產的客戶在申請貸款時更容易通過審核?!耙欣嘟鶉謚魈逶諫蠛絲突蓖ǔ;峒曳?,家訪實際訪的就是借款人是否有真實房產。如今不再強調資產,相當于降低了申請車貸的門檻,更強調信用體系規范化的重要性,這或許更考驗金融機構對風險把控的能力?!繃趺魎?。

■規范引導為市場再添活力

   “本次征求意見稿的最大亮點是,車貸最高發放比例的重新制定,這很值得行業期待?!痹諳確嫣聳諧∽薌嗲嘣純蠢?,現行《汽車貸款管理辦法》中,關于“貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”的規定,一直困擾著汽車金融行業的發展。

   “原來的車貸發放最高比例過于嚴格,尤其是二手車?!鼻嘣賜嘎?,一些二手車金融主體為滿足客戶的融資需求,不得不打起政策的擦邊球,通常的做法就是“高評”。如一輛二手車價值10萬元,最多可貸款5萬元,但客戶的融資需求是7萬元,于是金融機構便將車輛估值抬高到14萬元,以同時滿足客戶需求和不超過50%的政策規定?!罷獠喚齦鶉諢溝姆⒄股柚昧蘇習?,也給不明真相的客戶帶來了困擾。修改后車貸最高發放比例有望提高,這將為汽車市場的發展注入更多活力?!鼻嘣此檔?。

   “此次政策‘松綁’不僅進一步規范了車貸業務的管理,還將隨著車貸門檻降低、通過率提高而促進汽車消費?!繃趺魅銜?,征求意見稿雖較之前更加細化,但仍有細節可以完善,如發達國家在車貸業務中有“優質優價”的概念,即針對優質客戶提供更具優惠性的利率,或許這將成為未來我國車貸發展的一個方向。

   另外,曲培源認為現行《汽車貸款管理辦法》的貸款范圍僅限于車輛本身,若允許金融主體根據自身風控能力將保險、保養等附屬標的物納入貸款范圍,將為金融產品的創新提供更大空間。