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車貸成網貸小額化方向之一 2020年汽車金融滲透率將提升至45%

時間:2017-04-07 來源:鳳凰財經 作者:鳳凰財經

   2016年,政府對P2P行業監管政策密集,從《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,到《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等一系列的監管政策出臺,合規成為整個互聯網金融行業的首要原則和基本任務。

   2017年將成為互聯網金融合規落實年, 1月11日,中國互聯網金融協會對外表示,針對P2P網絡借貸平臺涉及法律制度較復雜、所涉利益關聯方較多的現狀,其編寫的《p2p網絡借貸平臺相關法律法規及案例》將出版。合規之際,大家關注較多的P2P車貸行業有哪些優勢能保證其持續穩健發展的可能性,本文從以下幾點試做闡述分析:

一、資產類型符合合規要求,平臺轉型容易

   P2P資產類型一般有信用類資產,供應鏈金融類資產,票據類資產,收益權轉讓類資產,抵押類資產。其中車貸屬于抵押類資產,借款人用抵押品作為保證取得貸款,抵押品通常包括,有價證券、機器設備、房產、汽車等。貸款到期,借款人必須如數歸還,否則抵押人有權利處置抵押品作為補償。事實上,抵押貸更適合傳統金融機構,在此類資產的運作中,互聯網金融迅速、便捷、安全性稍差但收益更高等優勢難以充分施展,與傳統金融機構正面競爭意義不大。以抵押類資產為主的平臺,風險相對較小,但快速發展的空間也較小。抵押借貸也許是最古老的借貸方式,自從貨幣出現,就有抵押貸出現,基于其安全性優勢,成為傳統金融機構最為認可的借貸模式。

   國內P2P行業經過近十年的發展,如今P2P市場上的金融產品種類足以用“豐富多樣”來形容了,這也意味著P2P平臺在資產端的發展上有足夠多的選擇,綜合型平臺可以同時兼營房產抵押借款、中大型企業借款、政信工程融資、供應鏈金融、票據、保理等多項業務,而規模相對較小的平臺則可以專注于一種細分業務的開發,例如車貸平臺主營車輛抵押借款,經過近幾年的發展,模式基本成熟,整體而言,車貸業務是非常容易標準化的產品,而標準化也就意味著可規?;?,這種業務本身就具有良好的擴張性,對P2P平臺的規?;⒄故鞘鐘欣?。規模小,平臺轉型也相對容易,如今在政策對借款人借款余額設置上限的情況下,并結合國內不完善的征信基礎及趨于保守的投資環境來看,車貸是最適合P2P平臺的小額化業務方向之一。

二、小額分散,有抵押,風控整體可控

   車貸屬于小額分散、可標準化的金融業務,利于平臺的可持續發展。在傳統的民間金融業務中,有三種最為常見。一種是現金類業務,例如:贖樓墊資,這類業務往往需要平臺投入大量人力,而且業務周期較短,不利于平臺積累優質客戶資源;第二種是小額信貸業務,也是市面上大多數小額貸款公司的主要業務,小額信貸的優點是市場容量巨大,缺點則是在現階段不完善的征信體系下容易累積大量逾期壞賬,因此風控難度很大,對平臺的風控能力提出了較高的要求;第三種是車貸業務,相比小額信貸而言,早期車貸市場容量是不大的,而且我們發現有一部分客戶是屬于被小額信貸排斥的次級客戶,需要平臺花費大量的人力物力對客戶進行跟蹤,從貸前到貸中、貸后的每個環節都需要極其專業的風控技術手段,但車貸業務的優點恰恰就體現在貸后處置上,不同于無抵押的小額信貸,車貸業務有車輛作為抵押物,貸后處置難度降低了不少,也為車貸平臺在貸前環節形成核心競爭力之前留足了緩沖期。

三、中國已成全球最大的汽車消費市場,車貸市場潛力巨大

   中國擁有近14億的人口,汽車消費市場也是巨大的,截止2017年1月1日,根據乘聯會的數據,中國機動車保有量為2.9億輛,其中乘用車(私家車)保有量1.94億輛,而且未來還有上升的空間。數據顯示,2014年,我國的汽車金融市場規模為4000億到5000億元,據不完全統計,2017年初,汽車金融市場金額將達到6700億元。與此同時,目前,國內的汽車金融滲透率仍不足20%,遠低于發達國家的70%左右,隨著人口峰值逐漸從20歲向30歲靠近,80后、90后正逐漸進入事業高峰期,成為汽車的主要消費群體,他們對信貸消費和財務杠桿的接受度較高,也更愿意通過貸款、租賃等方式來買車。調查發現,汽車消費應該是我國唯一一項尚未大規模使用金融杠桿的大宗個人消費,預計2020年汽車金融的滲透率將提升至45%。

   隨著中國汽車保有量的持續增長、消費需求的增加,汽車后市場服務業存在著巨大的發展潛力,而我國目前有3613萬駕齡1年以內的駕駛人,占駕駛人總數11.04%,假定駕駛人數的增長速度等于汽車金融市場的增速,再結合國內汽車金融滲透率數據預計汽車金融的滲透率將以每年5%的增速提升,專家預測2020年我國車貸行業規??紗?.2萬億以上,車貸市場潛力巨大。

   基于以上3點的考慮,在合規政策迫在眉睫之際,P2P車貸行業是否能在政府的合規壓力整頓之后借力更上一層樓,期待合規之后P2P行業的發展。